Es bien sabido que la cultura de seguros en México no es lo que debería ser y más que ser un menester en desuso, un tema que genere escepticismo o la consecuencia de una falta/desinterés de información, es el legado del rezago que tiene el propio sistema socioeconómico de nuestra nación para adaptarse a las necesidades que si bien la nueva normalidad y la reciente situación de salud nos impusieron, ahora, son una realidad en la que debemos tomar cartas en el asunto.
Y es fácil decirlo, pero existen diferentes razones por las cuales contar con un seguro para el ciudadano promedio, según su idiosincrasia o cosmogonía, resulta algo inútil pues hablamos de individuos que podrían o no, vivir al filo del día… Y aunque con respecto a este tema es necesario desmitificar el hecho de que contar con un seguro es un gasto que rebasa su utilidad inmediata en comparación con la inversión que del mismo se tiene que prescindir, resulta que esto es parte de la desinformación que alude a este medio, ya que si se ve en una proyección a futuro, los gastos que han de ser asumidos debido a la inefable vulnerabilidad de la naturaleza del ser humano, por lo cual hay que verlo como tal, no somos eternos ni estamos exentos de ser victimas de la entropía y aunque es cierto que la seguridad es una ilusión o un delirio colectivo viéndolo desde un punto de vista filosófico, sociológico o psicológico, no por eso no hemos de actuar con todas las oportunidades y herramientas que el progreso de la civilización y el sistema económico globalizado nos han permitido accesar para hacerle a frente a algo tan inevitable como un imprevisto fatal.
A continuación, explicaremos en qué consta una póliza de seguros, lo qué cubre, los tipos de pólizas que pueden ser contratadas y cuáles son los compromisos a los que se hacen responsables.
Los planes de seguro son un producto financiero que a cambio de una prima (el costo del seguro) la compañía aseguradora se compromete a cubrir una variedad de gastos que hacen referencia a aquellos generados por una enfermedad, hospitalización, medicamentos, auxiliares de diagnóstico, tratamientos, asistencia de enfermeros, emergencias en el extranjero, gastos funerarios, cobertura internacional, dental, muerte accidental, pérdida de miembros, etc… Todo esto será indicado posteriormente en los compromisos que cubre la aseguradora dependiendo de la póliza que se va a contratar.
Podría surgir la siguiente pregunta ¿Qué factores influyen en el costo de un seguro? Y a continuación enumeramos los factores que pueden influir directamente.
1. La edad
Si hablamos de calcular el riesgo, la edad es quizás el factor más determinante. Cuando se trata de salud, dos personas con edades muy diferentes tienen necesidades muy diferentes. Claramente, a medida que envejece, es más probable que desarrolle una variedad de condiciones simplemente por la edad: osteoartritis, cataratas, déficit auditivo, riesgo cardiovascular, etc.
2. El estado de salud
Incluso si las compañías de seguros van a cubrir a los jóvenes, o relativamente jóvenes, eso no significa que no estarán preocupados por sus condiciones de salud actuales. La gran mayoría de los planes de seguros de salud exigen como requisito de contratación la respuesta a un cuestionario médico. En el caso de las personas mayores, incluso pueden solicitar un examen médico y una prueba de esfuerzo.
Se trata de validar con datos el estado físico de esa persona, independientemente de su edad. Por lo tanto, si existe una condición médica previa (por ejemplo, diabetes), intervención quirúrgica, medicación (si se toma en ese momento), tratamiento, etc. En caso contrario, si el asegurado mintió y ocultó la existencia de estas enfermedades o condiciones médicas en el cuestionario, la compañía más tarde el seguro puede ser rechazado.
3. El nivel de protección del seguro
O lo que es lo mismo, las garantías contratadas. Con las pólizas más básicas, se puede contar con asistencia médica para los problemas más leves del día a día -que no requieran hospitalización- a un módico precio. Los seguros hospitalarios son, por lógica, más caros. Proporcionan acceso a todo tipo de hospitalización -pediátrica, obstétrica, quirúrgica, psiquiátrica etc.- de forma ilimitada, contando además con una habitación privada.
4. Si hay deducible/copago y de qué tipo es
Los copagos son para el seguro de salud lo que los deducibles son para el seguro de automóvil: se trata del costo compartido entre el asegurado y la compañía de seguros. Pero funcionan de maneras muy diferentes. Los seguros de salud pueden brindar copagos por el uso de sus servicios médicos; desde consultas médicas generales y de especialistas hasta tratamientos de podología, incluyendo pruebas de diagnóstico por imágenes. Por supuesto, muchas compañías establecen un límite de copago anual para el asegurado. Es decir, la cantidad máxima que se requerirá cada año para disfrutar de todas las garantías y servicios.
5. Si es de cuadro médico o reembolso
En un seguro de cuadro médico, la aseguradora pone a disposición de sus asegurados su cuadro médico de profesionales y todos aquellos centros con los que mantiene acuerdos y conciertos. Sin embargo, en una póliza de reembolso, el asegurado tiene la posibilidad de elegir cualquier centro y a cualquier otro médico. Incluso en cualquier lugar del mundo, si cuentan con cobertura internacional.
Cuando el usuario opta por esta alternativa, genera un gasto extra que la aseguradora asume, mediante la fórmula de reembolso o devolución de los gastos. La mayoría ofrece un reembolso en torno a un 80-90% de dichos gastos. Por tanto, es lógico que los seguros de reembolso tengan primas tan elevadas respecto a los seguros de cuadro médico. Basta comparar las pólizas de una misma compañía para comprobarlo.
6. El número de asegurados
Es habitual en muchas compañías el ofrecer descuentos por número de asegurados. Especialmente en las pólizas de salud de ‘fórmula familiar’: con coberturas y servicios pensados para toda la familia.
7. Que sea o no autónomo
Esto significa que el asegurado que no puede contar con licencia por enfermedad y pérdida de ingresos cuando está enfermo u hospitalizado. Por eso los seguros de salud también los consideran, ofreciéndoles productos con coberturas específicas que se adecuan a su situación y necesidad de seguridad económica. Como la asignación diaria de hospital, es decir, la percepción de ingresos por cada día que se pasa en el hospital todos los días, para hacer frente a la pérdida de ingresos.
Es de reconocer que contextualmente estas variables existen a la par de una cantidad de tipos de seguros, los cuales a grosso modo enlistamos.
• Seguro de Vida.
• Seguro de Vida con Ahorro (SVA)
• Seguro con Ahorro Previsional Voluntario (APV o APVC)
• Rentas Vitalicias Previsionales.
• Seguro de Salud.
• Seguro de Accidentes Personales.
• Seguro de Gastos Médicos mayores
• Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP)
• Seguro de Incendio asociado a créditos hipotecarios y sus adicionales.
• Etc…
En resumen, cada seguro y cada aseguradora definirá las bases, condiciones y costos que en su oferta estarán establecidos, es una buena práctica la de mantener un canal de comunicación efectiva con dichas aseguradoras para así obtener el mejor rendimiento de el seguro contratado aunado a la asesoría que las mismas empresas deben ofertar para acomodar el seguro indicado para cada una de las áreas de oportunidad que deben ser cubiertas.
En Fernández De La Rosa y Asociados queremos enfatizar la importancia que tiene el adoptar una cultura de seguros ya que es nuestra misión el contribuir al tejido social con la preservación de lo que consideramos de suma y primordial importancia para las familias Mexicanas, su seguridad, bienestar económico y de salud, por lo cual ponemos a disposición todos nuestros servicios de consultoría y asesoramiento para que tu experiencia de seguros sea tanto productiva como enriquecedora.
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